有钱可考虑理财保险,一生为你

2019-11-13 16:17栏目:谈股论金
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摘要:六一儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费...

  文/本刊记者 路艳辉

许多家长可能都会纳闷:“学校年年都在交保险费,还需要买其他的商业保险吗?”

  “六一”儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费责任,切不可盲目。

  孩子是耐用消费品

面对医保、学平险、教育金保险和商业儿童险,许多家长都会陷入沉思:到底应该买哪个?!那么保鱼君今天就着重把跟小孩子有关的保险都聊一聊吧~

  福利性保险最划算

  诺贝尔经济学奖获得者贝克尔说过,“孩子就是一种产品”,在他看来,孩子可能扮演两种角色:耐用生产品(如姚明此类为父母带来财富的孩子),或者耐用消费品(也就是绝大多数依赖父母生存的孩子)。

学平险要不要买?

  社会提供的一些福利保险,花几十元就能得到比较全面的基本保障,应首先购买。就北京地区而言,主要是儿童医疗保险和学生平安保险 (简称学平险).

  也正是由于绝大多数孩子在成年以前是父母的“耐用消费品”,所以孩子的生活开支、教育开支、医疗开支成为家庭财务规划中的重要一环。

少儿医保要不要买?

  不过,只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿,不受户口限制都可参保学平险。每个学校选择买学平险的保险公司不同,所缴的保费和保额也不尽相同,但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险,涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。

  早在2005年中国社会科学院社会学研究所就针对我国城市家庭做出了一份题为《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的调研报告,报告指出由于现在一个家庭只有一个孩子,孩子的花费占了不少家庭消费开支的第一位,其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50%以上,平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。对于中高收入家庭而言,花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出,父母职业层次和薪金收入越高,抚养子女所投入的绝对花费也越大。

教育金险要不要买?

  商业儿童险是必要补充

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其他商业保险还要不要买?

  少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险,商业险还有必要吗?

  孩子养育成本的上涨,使得许多中产家庭在为未来做规划的同时,也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说:“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

 一、学平险要不要买?

  儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低,而保额高的大病险却需要到定点医院,按比例报销,患者所需较多的自费药无处报销。此外,护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包。这时,需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险,按为0岁宝宝每年投保3600元,缴10年方案计算,一旦孩子被确诊某个重大疾病,就可获得30万元给付,可解决自费药、吃住费用等问题,若无大病发生,孩子可在30岁时获得110%的保费返还。

  “为孩子买保险不仅能够提供一份保障,更是父母教育子女的一种方式,”友邦寿险资深顾问倪明认为,“教育孩子的理论千千万,简单来说最重要的就两条:一是培养孩子的赚钱、理财能力,使其将来能够过上高财富品质的生活;二是教育孩子成为一个有爱心的人。而为孩子购买属于他们自己的保险,既是一种爱的身教,更是传递了一种理财真谛:今天为明天准备。”

1、什么是学平险

  有钱可考虑理财保险

  然而,整体来看我国少儿的投保率和保额严重不足却是不容忽视的现象,以广州为例,据资料显示,广州市目前0-15岁的少年儿童有206万,其中小学生74万,中学生36万,而投保率仅占7.8%,也就是说,92.2%的少儿没有保险保障。除了不少家长观念淡薄外,对具体产品不了解、不会分析辨别也是一个现实障碍。

学平险的全称是“中小学生平安保险”,属于人身意外伤害保险的一种,校内和校外发生的意外和疾病都可以保障。

  就投保顺序来讲,为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险,再考虑重疾险,如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查,长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。

  意外和医疗,一个都不能少

通常是在学生入学时自愿投保,由学校代为收取保费,一般只需要缴纳几十元的保费,是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。

  教育金保险适合大手大脚的父母,具有强制存款和专款专用功能。例如,中荷人寿的欢乐年年少儿医疗储蓄计划,虽然是一款医疗保险,但却兼具教育金或养老金功能,以年缴2500元,缴费20年为例,孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险,65岁时还可获得10万元退休金,并享受分红。同时,还可选择年缴保费5000元,到25岁时领取10万元,保单结束。

  对打算为孩子买保险的父母而言,应把保单的保障作用放在首位。儿童生性好动,自我保护意识比较差,做家长最担心的,就是孩子出现意外。另外,儿童特别是婴幼儿免疫力还比较差,而且不少疾病也有低龄化趋势,一旦生病医药费用也是个不小的开支。因此,为孩子投保,意外险和医疗、疾病险应该首先考虑。

虽然说是自愿投保,但学校大部分时候都是让老师告知一下,然后家长问也没问,稀里糊涂地就交了。有些家长从孩子上小学一直交到高中毕业,都不知道这钱交了干嘛用。

  而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生,60岁前每两年派发基本保额的10%,60岁起,每年派发基本保额的6%,直到终身。但这种保险由于保障期长,且兼具分红,费率比较高。

  学平险、独生子女险(有的大城市还推出了少儿互助金)作为政策性少儿险种,保费低、保障高,建议家长在投保时优先考虑。

2、学平险保什么

  投保提醒

  学平险是专门针对未成年学生的特殊险种,被保险人只需交纳几十元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。如中国人保的“学平险”,保费80元,可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。理赔范围一般参考社保的规定,各地区的具体保额可能略有不同。

意外伤害:身故保障和意外残疾保障,相当于意外险。当然保额要低得多;

  1、报销型保险不必重复投

  独生子女险是广州市为了规避独生子女疾病意外风险而出台的一种公益性团体保险产品,一般由父母所在的机关团体、街道居委等组织购买,承保单位是中国人寿。按照规定,“独生子女综合险”从出生起一直交到18岁,每人每年缴费60元,被保险人拥有如下保障:身故、意外伤害保险责任20000元;意外伤害门诊医疗保险责任3000元;住院医疗保险责任30000元。

意外医疗:对意外伤害造成的治疗费用进行补贴;

  一旦患病,保险理赔有两种,按比例进行理赔和患病就定额给付。但要切记报销型保险多投无用,给付型则是多投多给。

  这样,通过较低的费用,孩子就获得了一定水平的意外和医疗保障。有条件的父母,可以在此基础上再考虑进一步增加商业保险。根据重点风险重点保障的原则,意外险可注重残疾保障利益,毕竟一定意义来说,“残比死更可怕”;医疗健康险可加保大病保险。友邦的阳光儿童综合保障计划和康健宝贝重大疾病保险可与考虑,前者含有长达240个月的月度残疾保险金给付,后者仅需年缴200元即可获得包含17种重大疾病10万保额的保障。

住院医疗:因意外或疾病进行住院治疗的时候,会根据一定比例进行报销。

  2、选择具有豁免条款的保险

  教育金保险,不妨考虑保大人

3、学平险的实用意义

  首先,为儿童投保前应查看家长自身是否已有足够保障。太平洋保险理财师认为家长的考察标准是,首先,当家长患重疾,家庭是否可继续正常维持。其次,选择投保具有豁免条款的儿童险,即一旦家长或者孩子死亡或患重疾,保费无需再缴,但保险仍生效。增加豁免条款每年增加保费仅一二百元。

  孩子的教育金体现在保险方面,一般分为两种方式:一是教育金储蓄,通过把钱放到保险公司,到期领取的方式来保证孩子上学。

学平险是少儿投保最广泛、最普遍的一种保险,又有意外伤害、又有意外医疗,还有住院医疗,可以满足最最基本的意外需求了。

  3、莫为逐利而投长期保险

  这种方式有两个优点:1,强制储蓄。客户投保后提前退保往往损失较大,因此,保险的流动性较差,对于规划性和储蓄习惯不强的父母来说,通过保险的方式为孩子准备教育金,能起到一个强制储蓄的作用。2,保障功能。教育金保险与储蓄最大的不同在于其独有的保障功能,即投保人身故或全残后保费豁免,孩子未来按时足额领取教育金的利益不受影响。但是不足的是收益性较差,因为这笔钱一般至少要存十几年,而目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%,低于现行利率,当然现在保险公司重推的少儿险一般都是分红型,加上这部分红利,综合收益可能会超过储蓄。

当然,学平险的保费很低,因此相对应的保额非常低,并且在医疗方面的补贴和报销上也十分有限。如果已经单独购买了其他的商业意外险的话,学平险也可以不买的~

  投保重在增加保障,防患于未然,切勿逐利而盲目投保。同时,在高通胀背景下,长期的保险确实会存在缩水的风险。

  二是教育金保障,因为父母才是孩子最重要的保护伞,所以通过父母自身的投保,而把孩子的未来的成长和教育支出预算计为保额,从而达到保证孩子教育的目的。而孩子的教育金储蓄,则可以通过父母的工作或者其他的如基金定投的方式来储蓄,这样达到保障储蓄两不误的效果。

保鱼君记得自己当年上学,看见身故只赔1万的约定时,曾一度误以为是因为自己成绩不好所以不值钱……

TAGS:儿童考虑有钱注重保障保险理财可重要最

  以某公司少儿高等教育年金保险(分红型)为例,0岁儿童投保,年缴保费4207元,缴至17周岁(共缴18期),总计75726元,相关利益见下表:

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保额

缴费方式

保险期限

保费

保险利益

2万

年缴至17岁

至21周岁的保单生效对应日

4505元/年

  1. 被保险人18-21岁每年可领取2万元高等教育年金

  2. 投保人因意外伤害身故或身体全残,可以免交以后各期保险费

  3. 被保险人在合同期间身故,受益人领取现金价值

  4. 可分红,分红为非保证利益。

 二、少儿医保要不要买?

  如果,同样拿出4200元的预算,先给上例中的投保人(即孩子的父亲或母亲)自身购买10万(超过上例中的8万元的总保额)的定期寿险20年,缴费为20年,只需年缴240元左右,将余额3960元用来基金定投,即每月定投330元,以定投17年,预期年收益率为6%计,期末投资总额为11.66万,无论是保障水平还是投资收益均高于前者。

1、少儿医保制度

与社保里的医保类似,少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。

现在很多家庭都会在孩子出生以后给孩子办理医保卡,在校大学生享受的医保待遇其实也属于少儿医保。

2、少儿医保跟学平险重复吗?

少儿医保主要针对的是医疗保障,是国家提供的福利,可以满足基本的医疗需求;

学平险主要针对的是意外伤害,承保方为保险公司,是具有盈利性质的;

这两个险种有相同的地方,也有各自鲜明的特点,各有针对性,相互补充。

3、少儿医保的实用意义

跟社保类似,少儿医保是国家给予的福利,可以满足基本的医疗需求。而且它的保费非常便宜,投保要求非常低,又可以稳定续保,实用性还是很高的。

少儿医保,应该成为孩子的基本保障。可以说是任何一个家庭都足以负担得起了,而它所带来的实用意义也是非常可观的。

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 三、教育金保险要不要买?

那么到了大家最关心的环节了,教育金保险要不要买呢?

1、教育金保险是什么?

教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。

大部分教育金险是定期产品,针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

其实教育金保险就是一种理财险,只是更加具有针对性而已。与理财险的套路大同小异,只是保障期限比较短,并且投保年龄要求在18周岁以下。

2、教育金保险利益演示

现在也有许多教育金保险会跟风险保障结合起来,让我们既可以强制储蓄,又可以获得一定的风险保障。如何理解教育金保险呢?

我们以平安全能英才教育年金保险为例。

产品结构:主险叫《平安全能英才教育年金保险(分红型)》,就是一款分红型的年金险,另外可以附加重疾险和住院医疗险。

可以看出来,这款产品不仅是具有强制储蓄的功能,还能提供一定的风险保障。

利益解析:假设A先生为自己0岁的儿子购买了该年金险,没有附加险。基本保额为5万,保至30周岁,缴费期10年,年交保费20574元,共缴费约20.5万。

固定可以获得的利益演示如下:

成长关爱金:自第5个保单周年日起,每年给付基本保额的3%,那么到30周岁时共领取:50000*3%*25=39000元;

教育关爱金:自被保险人15周岁保单周年日起,每年给付基本保额的30%为教育关爱金,24周岁保单周年日止,那么共领取:50000*30%*10=150000;

学业有成金:被保险人18、21、24周岁时给付基本保额的30%,那么共领取:50000*30%*3=45000元

成家立业金:若被保人30周岁仍生存,给付基本保险金额的100%为成家立业金,那么共获取50000元;

也就是说,固定可领取金额为3.9+15+4.5+5=28.4万元。

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不固定的收益就是不保底分红了。

分红是根据保险公司的经营状况按比例分红的。

通常保险公司会用一个假定利率来给大家演示分红,而实际上这个利率只是假设出来的,真正到分红的时候,能拿多少,就是未知的了……

总的来说,确定可以拿到手的金额为28.4万元,比已缴保费高出7.9万元。

3、教育金保险的实用意义

教育金保险买是可以买的,但是要把心态摆正。

首先,你要明白,这是一款储蓄型的险种,通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障,但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。

其次,教育金保险的主要作用是强制储蓄,而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富,它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持,不会因为资金困难而中断教育。

比如有些家庭里,父母是自主创业的,风险比较大。如果未来有一天发生变故,破产了或者没钱了,那么对于孩子来说,至少还有一笔教育金保险供其完成学业。

教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是,它并不是刚需,也不是孩子的必备产品,有太多保险保障比它更重要的了。因此就算父母们想买教育金险,也应该把它的位置往后挪一挪,先考虑一下其他的保险。

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 四、其他商业保险还要不要买? 

1、保障型商业保险

根据家父母的保障情况和经济实力酌情考虑。为孩子购置商业型保险的超级大前提,应该是父母双方都已经购置了完善的保险产品,最后再考虑给孩子买。

少儿医保和学平险可以满足基本的保障需求,但这也是非常基础的。这两者首先保额非常低,另外在保障内容上面,远不如其他商业保险完善。如果孩子罹患一些重大疾病,如白血病的话,少儿医保和学平险只能是杯水车薪。

所以如果有条件,还是要尽可能地给孩子再购置一份大病保险,如重疾险。

意外险的话,因为当父母的,在孩子比较小的时候我们大部分时间都会寸步不离,所以前期不太需要考虑。等孩子到六七岁之后,能跑能跳能惹事,上房揭瓦下床打滚了,非常容易磕磕撞撞满头大包,这个时候就可以买一份意外险先备着了。

医疗险的话,小孩子因为抵抗力差,容易生病,如果经济条件允许的话,可以再额外购买一份商业医疗险。

2、理财型商业保险

理财险分短期型、长期型和终身型。短期型的理财险也就是前面提到的教育金保险。

那么其他的长期型或终身型的理财险呢,因为保障年限非常长,因此相对应的保费支出也会比较高。但后期收益比教育金保险要高的。

例如保鱼君之前测评过的开门红理财险→《开门红理财险值不值得购买?》。

我们可以看见,在前三四十年我们可获得的收益其实比较有限,但之后只要活得越久,可领取的金额就会越高,不断的利滚利甚至让我们在老了之后获得翻好几倍的收益。

这部分收益可以当做养老储蓄,从娃娃抓起,小的时候就给他们买好,等孩子60岁退休时,就可以在家坐着数钱了~

当然,购买理财型商业险的大前提就是,一定要先购置了足够完善的保障型保险产品。

对于小孩子来说,少儿医保是必不可少的,其次非常推荐再购置一份重疾险,学平险和意外险可以二选一,然后有条件还可以买一份医疗险。最后还有好多钱不知道怎么花啊,那就再来买理财险吧~

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