保险缴费该选择5年交还是20年交,分红险如何选

2019-09-18 10:21栏目:谈股论金
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摘要:据了解,目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主,只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。 3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。某保险公司人士指出,投保人快速缴清...

  上市险企的年报披露后,各家拉动业绩增长的拳头产品浮出水面,均为分红型两全保险,分别是中国人寿的国寿鸿盈(保费收入494亿元)、中国平安[微博]的金裕人生(保费收入170亿元)、中国太保的红福宝(保费收入166亿元)、新华保险的红双喜新C款(保费收入245亿元)。人保没有披露具体产品名称,但数据显示分红险占比高达94%。

随着大家对商业保险越来越了解,也认识到商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富、实现梦想的重要功能。相当大一部分人,对于保险费缴费年限长的事情,总觉得不要那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。

    据了解,目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主,只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。

  分红险占比超五成

之所以纠结,无非是对未来生活的不可预知而担心,担心以后交不起了怎么办?所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候,赶快把这件事情做完。

    “3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。”某保险公司人士指出,投保人快速缴清保费,可以避免未来不可预测的收入波动。

  北京商报记者查阅相关产品条款发现,四款拳头产品具备诸多共性,那就是缴费期限相对较短,保险期较长,其中最短的为10年,最长的为终身,适合有一定经济基础的群体。如新华红双喜新C款两全保险(分红型)缴费期限为5年,平安人寿[微博]的金裕人生两全分红型保险、太保红福宝两全保险(分红型)10年期分红险缴费期限可分为3年或者5年,国寿鸿盈两全保险(分红型)缴费方式分为趸缴、3年缴、5年缴、10年缴;此外,不难发现,这四款产品投保年龄跨度较大,平安金裕人生分红险投保年龄最短,57岁以下可进行投保,而其他三款产品最高投保年龄为70岁。

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短,应根据保险产品和收入情况针对性选择。

    记者比较后发现,分红型险种的缴费期限越短,所得利益可能更多。3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大,但按1%的分红率计算,满30年或50年时,3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。

  四款产品均为分红险也是一大共性。据了解,目前市场上的分红险,除了具有一定的保障功能以外,更偏重于理财,产品短期内缴完的设计符合市场需求,主要销售渠道都是银行,其中平安人寿金裕人生两全分红险也通过个人代理共同销售。通过银行渠道销售更助于拉动保险公司保费收入的增长。据统计,国寿的鸿盈两全保险,去年实现保费收入达494亿元,新华保险的红双喜新C款保费收入为244亿元,平安人寿的金裕人生两全保险保费收入170亿元,太保寿险的红福宝紧随其后,为166亿元。

1、保障型

    对此,江苏省保险学会有关专家表示,对于分红险的缴费期限是越短利益越大,但同时对于广大保户来说,在具体购买保险时,选用哪种缴费方式,最重要的是要根据自己的经济收支状况、承受能力,以及所追求的付出与保障的需求比而定。因此说,选择分期缴费或一次性缴费因人而异。从经济承受能力来看,如果家庭有较强的支付能力,投资理财渠道又比较少,可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。

  保险业内普遍认为,分红险迎合了消费者投资与保障的双重需求,目前分红险仍将充当寿险业的单一主角,平安人寿、太保寿险、新华人寿去年分红险保费收入分别占整个保费收入的49.3%、77.03%、91.4%,国寿尚未披露分红险保费收入。据不完全统计,分红险保费收入占比超五成,有的公司甚至高达九成多。

功能在于保障,长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

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  收益分配各不同

可以看出缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

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  分红险除了每年分红以外,生存金、身故金、满期金等保障也是投保人在购买时需要考虑的,据介绍,每年的分红根据本保险业务经营状况确定红利分配方案,分红金额并不确定。这四款产品中,太保的红福宝两全险10年期分红险和国寿鸿盈两全保险采取累计生息的收益分配方式;新华红双喜新C款两全保险则采用增额保险的方式,而且合同保险期满两年时,可以申请进行减保;平安金裕人生两全险则可选择累计生息、抵缴保险费和购买缴清增额保险分配方式。

一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

  在这四款产品中,平安金裕人生两全险生存金返还时间最长,直到终身,投保人在60岁以前生存,保险公司每两年返还保额的10%;从60岁开始,保险公司每年返还保额的6%。这笔钱可以用来补充生活或者养老,若不需要生存金,可选择留存在保险公司,进行累计生息。同时需要指出的是,这款产品的保障功能是四款产品中最弱的,无论什么原因身故,身故金仅为无息所缴保费。

另外,有不少产品在保险责任设计中,还提供了“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可以免缴余下的各期保费。这样,选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

  值得一提的是,太保红福宝两全险10年期分红险和新华红双喜新C款两全险还提供保单贷款,可以解决投保人一时的资金之需,但贷款占保单现金价格的比例略有差异,太保产品贷款比例为80%,新华产品贷款比例为70%。

其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。

  另外,这四款产品的责任免除条款基本一致,主要包括被保险人故意自伤、故意犯罪、吸毒、酒驾、无证驾驶、遭遇战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染以及患有一些遗传性疾病等等,保险公司不承担给付保险金(有的特别体恤金)的责任,太保产品将退还保险单的当时现金价值。

2、理财型

  分级提升保障成共性

  

  与平安人寿产品返还的细水长流特点相比,其他三款产品的保险期限都比较短,在产品设计上,更多地突出了其分级保障的优势,对身故、意外身故及交通意外身故给予分层保障,统计发现,这三款产品对于意外伤害身故赔付标准为疾病身故的两倍,交通意外身故则为三倍赔付,但每款产品在赔付标准的制定上还有一些差异。比较来看,新华保险的身故金相对较高,具体来看,投保人在一年以内因疾病身故,仅获得已缴保费;投保人在一年后至缴费期满前因疾病身故,疾病身故保险金=(基本保险金额+累积红利保险金额)×身故时所处的保单年度数÷交费期间;被保险人于缴费期满至保险期间届满前因疾病身故,疾病身故保险金按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付。对于一般意外伤害身故和乘特定交通工具身故的赔付以缴费期满为届,在疾病身故标准基础上分别进行两倍赔付、三倍赔付。

这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类,那么就会有涉及到本金,我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

  太保和国寿的产品赔付标准比较接近,在保险期限以内,若在投保人合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起一年内身故,身故保险金为已缴总保费,若一年后身故,则按基本保险金额×被保险人身故时合同已经过的保险费应缴期数。意外身故金则按一年后身故计算方式的两倍进行赔付,交通意外身故金则按一年后身故计算方式的三倍进行赔付。此外,太保红福宝两全险10年期分红险在保险期间,每两年给付保险金额的10%作为生存金。还需要特别指出的是,国寿鸿盈两全保险赔付标准与缴费方式直接挂钩,一次性缴费,满期保险金=基本保险金额;分期缴付保险费的,满期保险金=基本保险金额×缴费期间(年数)。

分红产品又都向消费者提供复利,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。

  北京商报记者 刘伟 实习生 陈婷婷

可以看出本金越多,同年龄收益就越高,一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万,因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下,可以缩短缴费期限。

总的来说,健康保障型产品拉长了缴费期,对于投保人来说是比较有利的,因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益,可以将其余剩余的资金灵活运作,获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

【收入类型与缴费关系】

如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。

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